- Artykuł Partnerski
- Publikacja:
Kiedy historia kredytowa przeszkadza, a kiedy pomaga? Prawdy i mity o budowaniu zdolności
Historia kredytowa to jeden z najtrudniejszych tematów w świecie finansów osobistych. Wiele osób zastanawia się, czy brak zapytań kredytowych może być problemem, inni zaś obawiają się, że jeden błąd przeszłości zaważy na ich przyszłości finansowej. Dziś rozwiązujemy te wątpliwości i pokazujemy, kiedy historia kredytowa staje się atutem, a kiedy przeszkodą.
Scoring BIK - pierwsze spojrzenie na Twoją wiarygodność
Scoring kredytowy to punktowa ocena ryzyka, którą instytucje finansowe wykorzystują do oceny potencjalnych kredytobiorców. W Polsce kluczową rolę odgrywa scoring BIK, który działa na zasadzie porównania Twojego profilu z bazą innych klientów.
W raporcie BIK ocena punktowa jest prezentowana w skali od 1 do 100. Wysoki scoring (74-100 punktów) to Twój przepis do sukcesu - instytucje finansowe obdarują cię największym zaufaniem, co przekłada się na lepsze warunki kredytowe, możliwość uzyskania kredytu na podstawie mniejszej ilości dokumentów, a także szybszą obsługę wniosku.
Ważne jednak, by pamiętać, że scoring BIK różni się od wewnętrznego scoringu bankowego. Bank uwzględnia dodatkowe czynniki jak wysokość zarobków, wykształcenie, stanowisko pracy czy branżę działalności.
Mity i prawdy o braku historii kredytowej
Wiele osób błędnie zakłada, że brak historii kredytowej automatycznie dyskwalifikuje ich z procesu kredytowego. Dziś obalamy ten mit - brak wcześniejszych zobowiązań nie musi być przeszkodą, pod warunkiem dobrej sytuacji zawodowej.
Dla osoby ze stabilną umową o pracę i kilkuletnim doświadczeniem zawodowym brak historii kredytowej nie stanowi problemu. Bank ocenia nie tylko przeszłość finansową, ale przede wszystkim aktualną zdolność obsługi długu, czyli Twoje dochody pomniejszone o koszty życia.
Sytuacja zmienia się jednak dla młodych osób z krótkim stażem pracy, gdzie pozytywna historia spłat może pomóc w uzyskaniu kredytu. Doświadczenie pokazuje jednak, że historia kredytowa jest najmniej istotnym czynnikiem spośród wszystkich elementów wpływających na zdolność kredytową.
Kiedy historia kredytowa staje się problemem
Negatywna historia kredytowa to całkowicie inna sprawa - opóźnienia w płatnościach, nadmierne zadłużenie czy zbyt wiele zapytań kredytowych mogą drastycznie obniżyć Twoją ocenę punktową. W takim przypadku mówimy o kredycie ze złym BIK, który znacznie ogranicza możliwości uzyskania finansowania.
Co więcej, każde zapytanie kredytowe potencjalnie wpływa negatywnie na Twoją ocenę. Obijanie się od banku do banku w krótkim czasie nie jest więc najlepszą strategią i może pogorszyć Twoją sytuację.
Sztuczki marketingowe vs. rzeczywistość finansowa
Internet pełen jest porad o poprawie zdolności kredytowej, z których większość to niestety tylko chwyty marketingowe. Oto lista mitów, którymi najczęściej "straszą" przyszłych kredytobiorców:
Dodatkowe zabezpieczenie poprawia zdolność - nieprawda, zdolność kredytowa bazuje na dochodach, nie majątkuWcześniejsza spłata zwiększa zaufanie - fałsz, banki wolą klientów regularnie spłacających ratyMałżeństwo poprawia zdolność - mit, związek nieformalny również może stanowić jedno gospodarstwo domowe Mniej osób na utrzymaniu = większa zdolność - oczywisty fakt przedstawiany jako rewelacja
Prawdziwe sposoby poprawy zdolności kredytowej
Jeśli rzeczywiście chcesz poprawić zdolność kredytową, skupienie się na realnych działaniach:
1. Konsolidacja zobowiązań - zmniejszenie rat poprzez rozłożenie spłaty na dłuższy okres
2. Zwiększenie dochodów - podjęcie dodatkowej pracy, awans czy zmiana na lepiej płatną posadę
3. Właściwe planowanie - budowanie zdolności wymaga czasu, a średnie dochodowe liczone są wstecz
4. Wspólny kredyt - przyłączenie drugiego kredytobiorcy z dobrą sytuacją finansową
Zdolność kredytowa - holistyczne podejście
Zdolność kredytowa to złożony algorytm, w którym historia kredytowa to tylko jeden z elementów. Równie ważne są stabilność zatrudnienia, branża, wysokość dochodów czy forma zatrudnienia.
Bank ocenia całość Twojej sytuacji finansowej - od scoringu przez dochody dyspozycyjne aż po koszty utrzymania oszacowane wg tabeli GUS. Samo liczenie dochodów różni się znacząco pomiędzy bankami, zwłaszcza w przypadku działalności gospodarczej.
Pamiętaj - kalkulatory online to często pułapki marketingowe, a raport BIK to inwestycja, która pozwoli Ci zrozumieć, jak instytucje finansowe postrzegają Twoją wiarygodność. Budowanie zdolności kredytowej to maraton, nie sprint - wymaga cierpliwości, planowania i realnej oceny swojej sytuacji finansowej.
Podobne Artykuły:
https://kaszuby24.pl/oszczedzanie-na-przyszlosc-dziecka-fundusze-lokaty-czy-inne-opcje/
Udostępnij Artykuł: